Vay tiêu dùng là một trong các sản phẩm vay phổ biến hiện nay. Tuy nhiên không phải ai cũng biết lãi suất cho vay tiêu dùng được quy định như thế nào? Trong bài viết này, Luật Hùng Sơn sẽ giúp các bạn lý giải một cách kỹ càng. Đừng bỏ lỡ nhé!
1. Lãi suất cho vay là gì?
Lãi suất cho vay chính là lãi suất được tính trên số vốn mà bên vay cần phải trả cùng với tiền vay ban đầu.
Lãi suất cho vay trong kinh doanh ngân hàng do tổ chức tín dụng và khách hàng vay thoả thuận. Với điều kiện tuân thủ theo quy định của Ngân hàng nhà nước về lãi suất cho vay khi ký kết hợp đồng tín dụng.
Lãi suất cho vay là lãi suất tính trên số vốn mà bên vay phải trả cùng tiền gốc vay
Nói cách khác, lãi suất cho vay là giá cả của tiền vay thể hiện dưới hình thức tỷ lệ % trên số tiền vay trong khoảng thời gian xác định (tháng, năm). Đây cũng chính là nội dung bắt buộc mà các bên phải thoả thuận khi tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng.
2. Cho vay tiêu dùng lãi suất bao nhiêu?
Theo quy định tại khoản 1, Điều 468 Bộ luật Dân sự năm 2015:
Lãi suất vay do các bên thỏa thuận.
Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác…
Theo nội dung trên, chắc hẳn rất nhiều người sẽ hiểu lầm rằng lãi suất tối đa mà pháp luật cho phép không được quá 20%/năm áp dụng cho mọi đối tượng. Tuy nhiên, ngân hàng hay các tổ chức tín dụng cho vay tiêu dùng thường là các đối tượng đặc biệt. Họ sẽ chịu sự điều chỉnh của các luật chuyên ngành.
Lãi suất cho vay tiêu dùng là bao nhiêu?
Cụ thể, lãi suất cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính được quy định trong Điều 9 của Thông tư 43, sửa đổi, bổ sung bởi Khoản 12 Điều 1 của Thông tư số 18/2019/TT-NHNN như sau:
1. Lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
2. Công ty tài chính ban hành quy định về khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống trong từng thời kỳ, trong đó bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp nhất đối với từng sản phẩm cho vay tiêu dùng.
3.Trong thời hạn 10 (mười) ngày làm việc kể từ ngày ban hành mới hoặc sửa đổi, bổ sung khung lãi suất cho vay tiêu dùng, công ty tài chính phải gửi trực tiếp hoặc qua dịch vụ bưu chính cho Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố nơi công ty tài chính đặt trụ sở chính, chi nhánh, văn phòng đại diện, điểm giới thiệu dịch vụ báo cáo về khung lãi suất cho vay tiêu dùng theo Phụ lục số 04 ban hành kèm theo Thông tư này.
Tính đến thời điểm hiện tại, pháp luật không có quy định cụ thể về mức lãi suất trần và lãi suất tối đa cho hình thức cho vay này. Tuy nhiên, công ty tài chính cũng tự điều chỉnh được lãi suất cho vay tiêu dùng nhưng phải được Ngân hàng Nhà nước thông qua và cho phép áp dụng.
3. Tại sao lãi suất cho vay tiêu dùng lại cao hơn các hình thức vay khác?
Vay tiêu dùng là hình thức cho vay tín chấp dựa vào uy tín cá nhân mà không có bất cứ sự thế chấp nào về mặt tài sản. Do đó, nó luôn chứa đựng sự rủi ro cao hơn. Vì vậy, phần bù rủi ro trong yếu tố cấu thành lãi suất cũng cao hơn so với các khoản vay thế chấp do các ngân hàng thương mại áp dụng.
Dưới đây là đặc điểm của hình thức cho vay tiêu dùng:
- Tiêu chuẩn: Những người có thu nhập thấp dưới 3 triệu đồng, không cần thiết phải thế chấp tài sản.
- Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng. Chỉ cần chứng minh thư nhân dân và sổ hộ khẩu là có thể giải ngân trong khoảng thời gian ngắn.
- Hạn mức: Đáp ứng đa dạng các khoản vay từ nhỏ đến 70 triệu đồng.
- Mục đích: Phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân và gia đình như vật dụng cá nhân, xe máy, thiết bị điện tử, thiết bị gia dụng, … với linh hoạt các loại hình dịch vụ khác.
Lãi suất cho vay tiêu dùng luôn cao hơn các hình thức cho vay khác
Vì vậy khi tiếp cận các khoản vay, người tiêu dùng cần xác định rõ các phương thức khác nhau để hạn chế những so sánh không tương xứng. Hơn nữa, sản phẩm và đối tượng khách hàng hướng tới của những hình thức cho vay cũng không giống nhau.
Đặc biệt, các công ty tài chính sẽ không được phép huy động vốn từ khách hàng cá nhân. Vì vậy, nguồn vốn cho vay tiêu dùng của công ty tài chính thường mất phí huy động cao hơn ngân hàng thương mại. Yếu tố này tác động rất lớn đến lãi suất của các công ty tài chính.
Ngoài ra, với lợi thế thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng nên các khoản vay của các công ty tài chính thường dễ tiếp cận hơn so với ngân hàng thương mại. Nó cũng dễ tiếp cận với hầu hết người dân có nhu cầu vay vốn nhanh và hạn chế tối đa tình trạng bị lợi dụng bởi “tín dụng đen”.
Vừa rồi là những quy định cơ bản về lãi suất cho vay tiêu dùng. Hy vọng các bạn sẽ có thêm kiến thức bổ ích để thực hiện các khoản vay tiêu dùng sao cho phù hợp. Nếu như có bất cứ thắc mắc nào liên quan tới lãi suất cho vay tiêu dùng, hãy liên hệ ngay với Luật Hùng Sơn nhé!
Lĩnh vực chuyên môn: Sở Hữu Trí Tuệ, Hợp Đồng, Tư Vấn Đầu Tư, Quản Trị Doanh Nghiệp.
