Chứng chỉ tiền gửi là gì? Phân biệt chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm

  • Ls. Nguyễn Minh Hải |
  • 20-09-2021 |
  • Tin tức , |
  • 115 Lượt xem

Bên cạnh loại hình dịch vụ gửi tiết kiệm ngân hàng thông qua sổ tiết kiệm không có kỳ hạn và sổ tiết kiệm có kỳ hạn, các ngân hàng còn cung cấp thêm một loại sản phẩm đến khách hàng mà có nhu cầu gửi nguồn vốn khác được gọi là chứng chỉ tiền gửi. Vậy chứng chỉ tiền gửi là gì? Giữa chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm có gì khác nhau không? Chính vì vậy, Luật Hùng Sơn muốn thông qua bài viết dưới đây để giải đáp những thắc mắc về vấn đề trên.

Quảng cáo

Chứng chỉ tiền gửi là gì?

Về mặt pháp lý thì theo Điều 5 TT 01/2021/TT-NHNN đã quy định cụ thể như sau: Chứng chỉ tiền gửi được xem là một bằng chứng nhằm xác nhận những nghĩa vụ về việc trả nợ của những chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng trực tiếp phát hành trong một thời hạn nhất định đối với những  người mua kèm các quy định về điều kiện trả lãi cùng với những điều kiện kèm theo khác.

Một cách đơn giản nhất để hiểu thì chứng chỉ tiền gửi này được coi giống như là một loại giấy tờ có giá do các ngân hàng trực tiếp phát hành để nhằm mục đích đó là để huy động được các nguồn vốn từ mọi các cá nhân hoặc tổ chức khác. Cũng tương tự như sổ tiết kiệm thì ngân hàng phát hành những chứng chỉ tiền gửi này để nhằm mục đích chứng nhận những khách hàng có quyền sở hữu đối với nguồn vốn hay một khoản tiền gửi tại ngân hàng mà có kỳ hạn. Người sở hữu chứng chỉ tiền gửi này đồng nghĩa là người đó đã có thực hiện việc gửi tiền vào ngân hàng. Chính vì vậy mà chỉ cần dựa vào loại chứng chỉ này mà có thể dễ dàng biết được rằng ai đó có đang gửi tiền tại ngân hàng không.

Ngoài ra, giấy chứng chỉ gửi tiền về thực chất chính là giấy trả lương cho những người đã gửi nguồn vốn hoặc tiền tại ngân hàng trong một thời điểm nhất định nào đó. Không chỉ vậy, loại giấy tờ này cũng còn được xem giống như là một loại trái phiếu ở các nước như Mỹ, Anh. Do đó, có thể sử dụng để chuyển nhượng hay trao đổi cho những người mua khác

Chứng chỉ tiền gửi được chia thành ba loại chứng chỉ tiền gửi chính là:

  • Chứng chỉ tiền gửi ghi danh: Đây được xem là giấy tờ có giá được phát hành theo dưới hình thức là ghi sổ có ghi tên của người chủ sở hữu hoặc dưới hình thức là chứng chỉ .
  • Chứng chỉ tiền gửi vô danh: Đây được xem là giấy tờ có giá được phát hành theo dưới hình thức là loại chứng chỉ nhưng không ghi tên của người chủ sở hữu. Do vậy, chứng chỉ tiền gửi vô danh này sẽ không phụ thuộc vào tên mà sẽ thuộc quyền sở hữu của người mà trực tiếp nắm giữ loại chứng chỉ tiền gửi này.
  • Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ: Đây được xem là loại chứng chỉ tiền gửi mà không được phép, không thể thực hiện chuyển nhượng. Loại chứng chỉ tiền gửi này sẽ được bán ra theo mệnh giá của chứng chỉ và tiến hành trả lãi vào ngày đáo hạn đã ghi trong chứng chỉ.

chứng chỉ tiền gửi là gì

Có nên mua chứng chỉ tiền gửi hay không?

Hiện nay, có rất nhiều hình thức để đầu tư sinh lời. Tuy nhiên, mỗi hình thức đầu tư thì đều sẽ có những đặc điểm riêng biệt.

Khi đầu tư thông qua việc gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khi trước kỳ hạn thì khách hàng ở đây vẫn có thể rút được số tiền đã đầu tư, miễn là chấp nhận với lãi suất không cao là không kỳ hạn. Nhưng với trường hợp là đầu tư thông qua chứng chỉ tiền gửi thì khách hàng khi muốn nhận lại số tiền đầu tư qua chứng chỉ tiền gửi trước kỳ hạn thì chỉ được phép lựa chọn là cầm cố hoặc chuyển nhượng để có thể thực hiện vay vốn với lãi suất phải trả sẽ cao hơn so với lãi suất sẽ nhận được từ chứng chỉ tiền gửi.

Trong quá trình làm việc trên thực tế thì việc chuyển nhượng để vay vốn này cũng gặp không ít những khó khăn do người mua chứng chỉ tiền gửi tương đối ít và trong trường hợp người gửi chấp nhận phải cầm cố thì khách hàng cũng sẽ phải chịu rất nhiều cái thiệt vì trong quá trình phải bỏ thêm chi phí vay.Chính vì thế mà chứng chỉ tiền gửi có tính thanh khoản sẽ kém hơn so với sổ tiết kiệm.

Quảng cáo

Tuy nhiên, việc các chủ thể sở hữu chứng chỉ tiền gửi của các ngân hàng nước ngoài, tổ chức cũng mang đến cho người gửi rất nhiều những  lợi ích to lớn khác nhau. Những quyền lợi đem lại cho người gửi nổi bật khi mua chứng chỉ tiền gửi có thể đem lại như sau:

Lợi ích thứ nhất, chứng chỉ tiền gửi được xem là một tài sản đầu tư không rủi ro hay phi rủi ro. Bởi vì cả lãi và gốc của khoản tiền gửi hay nguồn vốn trong thời gian thực hiện gửi thì đều được chắc chắn đảm bảo một cách an toàn tuyệt đối. Hay theo một cách đơn giản có thể hiểu là loại chứng chỉ tiền gửi này cũng giống khi gửi tiết kiệm qua sổ tiết kiệm. Nó sẽ tự sinh lời ngay cả khi gửi.

Lợi ích thứ hai ở đây chính là ở lãi suất khi gửi. Cụ thể là các chứng chỉ tiền gửi này thường sẽ nhận được và được hưởng một lãi suất cao và lãi suất này cao hơn rất nhiều so với lãi suất khi gửi tiết kiệm thông thường. Do vậy mà chứng chỉ tiền gửi sẽ chính là lựa chọn tốt nhất, ưu tiên hàng đầu trong trường hợp mà người gửi muốn mình có thể đạt được tối đa hóa lợi nhuận từ nguồn vốn, tài khoản

Lợi ích thứ ba là điểm đặc biệt là khi lựa chọn hình thức đầu tư qua các chứng chỉ tiền gửi thì khi cần vốn sẽ có thể dễ dàng xoay xở. Cụ thể chính là thông qua việc  người mua được quyền bán giấy tờ có giá hoặc chuyển nhượng để vay vốn khi cần thiết. Hoặc trong trường hợp người gửi có nhu cầu muốn sử dụng tiền gấp hoặc là không muốn sở hữu chứng chỉ tiền gửi này nữa thì hoàn toàn có thể thực hiện chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi của mình đang có cho những người khác và hai bên sẽ cùng thỏa thuận về giá chuyển nhượng mà không bị áp bất cứ quy tắc nào. Trong đó thì ngân hàng lúc này sẽ đóng vai trò và bên trung gian nhằm xác nhận lại quyền chuyển nhượng và quyền sở hữu của những chứng chỉ tiền gửi đó.

Ngoài ra, theo quy định của chính tổ chức phát hành như khách hàng khi có nhu cầu thì hoàn toàn có thể tặng lại cho cha mẹ, con cái, người thân trong gia đình.… mà thủ tục thực hiện sẽ không quá phức tạp như với các tài sản thừa kế khác là cần phải có có luật sư, có di chúc, hay phải có người chứng kiến…Với chứng chỉ tiền gửi này thì khách hàng sẽ chỉ cần đến ngân hàng yêu cầu ngân hàng xác nhận và ngân hàng sẽ tiến hành hỗ trợ khách hàng tiến hành các thủ tục  một cách nhanh gọn và đơn giản

Qua vậy, chứng chỉ tiền gửi chính là một hình thức gửi tiền với lãi suất cao, an toàn và dễ dàng thực hiện chuyển nhượng. Tóm lại ở mỗi hình thức sẽ  đều có là đầu tư nhưng ở những hình thức khác nhau thì sẽ có những rủi ro và lợi ích nhất định nhằm mục đích giúp người gửi có thể tối ưu được cao nhất khoản tiền mình có khi nhàn rỗi. Tuy nhiên, trước khi đưa ra quyết định lựa chọn loại hình thức đầu tư nào thì người gửi cũng nên cân nhắc kĩ đến vấn đề như tính thanh khoản, lãi suất, và điều kiện cụ thể của riêng từng người gửi để có lựa chọn được hình thức phù hợp nhất kèm theo tình hình tài chính của bản thân mình.

Cách phân biệt chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm

Tiêu chí phân biệt Chứng chỉ tiền gửi Sổ tiết kiệm
Lãi suất nhận được So với việc gửi tiết kiệm thì chứng chỉ tiền gửi thường sẽ có lãi suất ổn định và lãi suất cao hơn, phụ thuộc vào kỳ hạn là trung hay dài hạn,chứng chỉ tiền gửi có lãi suất cao nhất cũng gần tới 9%. Lãi suất của gửi tiết kiệm thường thấp hơn chứng chỉ tiền gửi và nó cũng phụ thuộc kỳ hạn và chính sách lãi suất riêng của từng ngân hàng. Hiện nay, lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng cao nhất nằm trong khoảng từ 6 đến 7%.

 

Kỳ hạn gửi Chứng chỉ tiền gửi sẽ có kỳ hạn dài hơn, nó phụ thuộc vào đợt phát hành chứng chỉ và từng ngân hàng khác nhau. Chứng chỉ tiền gửi sẽ có kỳ hạn dài hơn cụ thể có thể là 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng….. Gửi tiết kiệm thông thường có các kỳ hạn khác nhau như 1 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng hay 12 tháng..
Tính thanh khoản Người gửi đầu tư qua việc mua chứng chỉ tiền gửi thì sẽ không được phép rút tiền trước hạn đã quy định trong chứng chỉ, tùy vào từng ngân hàng, trong trường hợp mà có thì cũng cần phải chờ sau một nửa kỳ hạn đã trôi qua, chính vì vậy mà tính thanh khoản của chứng chỉ tiền gửi sẽ kém hơn so với hình thức là gửi tiết kiệm.  Gửi tiết kiệm được ví như là kênh mà có tính thanh khoản khá cao bởi khách hàng hoàn toàn có thể tiến hành rút tiền trước thời hạn hoặc khi đến thời hạn. Trong trường hợp rút trước hạn thì phải chịu lãi suất là lãi suất không kỳ hạn rất thấp.

Ưu nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi là gì?

Ưu điểm của chứng chỉ tiền gửi

  • Chứng chỉ tiền gửi được xem là một loại tài sản đầu tư mà phi rủi ro và được các tổ chức tín dụng tài chính bảo đảm
  • Chứng chỉ tiền gửi trên thực tế thường sẽ có lãi suất cao hơn nhiều so với các loại tài khoản tiết kiệm thông thường mà có cùng kỳ hạn
  • Trong toàn bộ thời gian người gửi gửi tiền thì cả lãi và gốc của chứng chỉ tiền gửi cũng đều sẽ được bảo đảm giống như một hình thức gửi tiết kiệm khác nhưng với mức độ rủi ro thấp.
  • Sự linh hoạt của chứng chỉ tiền gửi thể hiện ở việc người mua có thể chuyển nhượng, cầm cố hoặc bán các loại giấy tờ có giá trị liên quan để thực hiện vay vốn

Nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi

  • Nhược điểm lớn nhất của chứng chỉ tiền gửi thể hiện  qua tính thanh khoản không cao. Người mua chứng chỉ tiền gửi bắt buộc không được phép thanh toán trước thời hạn.
  • Lãi suất cao trong đầu tư ngắn và trung hạn. Với đầu tư dài hạn thì lãi suất thấp. Đồng thời, nếu khách hàng muốn rút tiền ở chứng chỉ tiền gửi trước khi đáo hạn thì phải chịu hình phạt là vừa mất thêm 10% giá trị tài sản gốc kèm theo bị mất đi tiền lãi
  • Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi thấp hơn lãi suất của trái phiếu doanh nghiệp vì chứng chỉ tiền gửi được xem là an toàn hơn.

Hy vọng thông qua bài viết đã góp phần cung cấp cho khách hàng thêm một số thông tin liên quan đến chứng chỉ tiền gửi là gì? Mặc dù chứng chỉ tiền gửi có lãi suất cao hơn so với lãi suất gửi tiết kiệm mà có cùng kỳ hạn, nhưng người mua cần nên tính toán cho kế hoạch sử dụng vốn của mình. Nếu cần giải đáp thêm và cần sự giúp đỡ về những vấn đề pháp lý khác, hãy liên hệ trực tiếp với chúng tôi qua Hotline 1900.6518


Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *


Tin mới

Các tin khác

Video tư vấn pháp luật

To-top
Developed by Luathungson.vn
Facebook Messenger
Chat qua Zalo
Tổng đài 19006518
Developed by Luathungson.vn